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銀行考核指揮棒，“激勵”員工濫發(fā)卡 

時政熱點：近日，上海一個“80后”女孩瘋狂刷卡欠下百萬元巨債的消息再度引發(fā)人們對信用卡風險的關注。銀監(jiān)會日前下發(fā)文件，在發(fā)卡營銷管理、收單業(yè)務與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理方面重點提出了規(guī)范要求，尤其強調了對學生發(fā)放信用卡的風險控制。

學生卡市場收緊

銀監(jiān)會在通知中特別強調：向經查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須確保第二還款來源的償還能力，否則不得發(fā)卡。

了解到，此前除了招商銀行和民生銀行考慮到學生沒有穩(wěn)定的收入來源，一般不針對學生開展信用卡業(yè)務以外，其他銀行對于學生辦卡的要求顯得寬松許多。

浙江工商大學金融學研究生楊耀威說，在開學階段，每天都有許多銀行的信用卡銷售人員用各種方式來營銷信用卡，以辦信用卡送禮品居多。“我當時也沒多想就填寫了辦卡表格，盡管銀行要求填寫有償還能力的第二還款來源，但這無非是走個形式，最后讓其他沒有收入保證的同學簽字了事。”

 事實上，在高校里推銷信用卡的并不都是銀行的工作人員，還有一部分是在校學生。銀行以每推銷一張信用卡給相應提成的方式在校內占領市場，在這種情況下，這些學生只想著盡可能多推銷信用卡，顯然并不會對辦卡人的資質、信息真實與否、是否有還款能力等問題負責任。

 國泰君安銀行業(yè)資深分析師伍永剛表示，學生并沒有穩(wěn)定、有保障的收入來源，其還款能力得不到保證，如果學生填寫資料不真實，還會加大銀行日后的“追債”成本。銀監(jiān)會此項規(guī)定能有效地控制風險。

銀行發(fā)卡激勵機制應改革

業(yè)內人士認為，之所以會出現(xiàn)“濫發(fā)卡”現(xiàn)象，與銀行對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制密切相關。招商銀行某分行朱小姐對記者表示，由于單位有信用卡考核要求，若完不成要按每張50元扣獎金，迫不得已只好讓身邊的朋友辦卡。而她也有很多朋友在銀行工作，如此一來，自己也間接地成了“受害者”。

楊耀威也表示，信用卡激活后才知道，每年要支付一定數(shù)額的年費。原本認為可以改善財務狀況的信用卡，現(xiàn)在反而成了累贅。如果當時那些銷售人員在推銷時強調相關收費標準，自己就不會辦那么多卡了。

其實，信用卡市場早已成為一個競爭白熱化的市場。伍永剛認為，各銀行不會打擊員工推銷信用卡的積極性，會采用多種方式來對員工進行考核，如何將風險控制與信用卡業(yè)務考核更好地聯(lián)系起來，這將考驗各家銀行的管理能力和風險控制能力。

未雨綢繆防范信用卡風險

近年來，我國信用卡業(yè)務保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費、支付結算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利，有效提升了全社會的信用觀念。

銀監(jiān)會公告顯示：截至2008年，我國商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.2億張，全年交易金額達到3.5萬億元，其中消費金額1.1萬億元，信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比從2006年的1.7%上升至2008年的4.8%，對促進消費、拉動內需起到了重要的推動作用。

但與此同時，相關的問題也隨之暴露，信用卡違規(guī)套現(xiàn)、欺詐等現(xiàn)象有所蔓延。鑒于信用卡在我國的發(fā)展時間不多，各項法律法規(guī)還不盡完善，信用卡違規(guī)行為給銀行帶來巨大的風險隱患，這已為監(jiān)管層所重視。

海通證券銀行分析師佘閔華認為，此項規(guī)定出臺反映了監(jiān)管層未雨綢繆，以此防范在其他國家出現(xiàn)的信用卡危機。規(guī)定的出臺將引導信用卡市場更加健康有序地發(fā)展。

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