@公務員群體，你還在采用“存取定活”傳統(tǒng)理財模式嗎？
收入穩(wěn)定、工作體面，公務員群體長期被視為端著“鐵飯碗”生活的人，并在一定程度上受到諸多畢業(yè)生的青睞。但多家金融機構(gòu)的調(diào)研卻顯示，公務員群體的理財方式仍局限于“存、取、定、活”的傳統(tǒng)模式，投資方式也不夠多元化，因此，如何打理好“固定薪金”成為該群體亟待解決的問題。
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“公務員雖然工作穩(wěn)定并且有固定的收入來源，但他們的工資水平并不是很高，同時，由于工作較繁忙，他們的投資方式通常較傳統(tǒng)，沒有足夠的時間進行種類繁復的理財工作，多以單一、簡易的銀行理財為主。”中國工商銀行北京南禮士路支行個人客戶經(jīng)理楊琳說。
為此，建議公務員群體選擇合理的資產(chǎn)配置方式，更好地為家庭生活品質(zhì)提供保障。
舉個例子。劉先生、王女士夫妻二人目前都在機關(guān)單位當公務員，其中，劉先生34歲，年薪12萬元，王女士32歲，年薪10萬元，年公積金2萬元，兩人單位均保險齊全。夫妻二人育有一子，目前在上小學，劉先生一家現(xiàn)住北京一套70平米的公寓里。兩人生活比較節(jié)儉，現(xiàn)有30萬元存款，家庭主要開銷為孩子教育和贍養(yǎng)老人，無其他外債。
“像劉先生這樣的家庭，屬于典型的成長期家庭，收入相對穩(wěn)定，支出也較為固定。”劉琳說，因此，建議夫妻二人可將近期的理財目標定位于“以保險規(guī)劃及子女教育金規(guī)劃”，同時將“退休規(guī)劃”作為遠期目標。
具體來看，一是增加保障，可選擇性投保。
除單位給投保的基本社會保險，劉先生和王女士目前沒有購買任何商業(yè)保險。二人正處于青壯年時期，都是家庭的主要經(jīng)濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養(yǎng)老人的義務。因此，在考慮轉(zhuǎn)嫁風險的基礎上，應著重彌補夫婦二人如發(fā)生意外而造成的家庭收入損失，各自購買一份重疾險或健康險，同時還可為孩子購買一份醫(yī)療保險。
二是在風險可控的前提下，積極嘗試多元化投資。
公務員群體要摒棄舊式簡單的“存、取、定、活”理財模式，在風險可控前提下積極嘗試多元化投資。
也就是說，可嘗試按照風險從低到高的排序，依照資產(chǎn)配置階梯圖，將無風險投資和風險資產(chǎn)進行搭配，將資金分為四個層級。第一層級為備用金和應急資金；第二層級定期存款、債券基金、國債投資；第三層為銀行理財產(chǎn)品、期繳保險產(chǎn)品等；第四個層級為股票、黃金投資、期貨投資等。
三是及早儲備孩子的教育基金。
公務員群體通常接受過高等教育，社會地位相對較高，因此對子女未來的教育也非常重視。對于公務員家庭來說，雖然不需要為教育資金的籌集問題而大傷腦筋，但如果發(fā)生一次性的大額支出，仍會較大程度影響家庭現(xiàn)金流。
因此，子女教育金的準備要遵循“從寬準備、從早準備”原則。例如，采取基金定投或每月固定投入一定額度的理財產(chǎn)品，為孩子的未來教育儲備資金。值得注意的是，由于基金投資通常較難準確地判斷市場漲跌，因此建議嘗試一些期繳保險產(chǎn)品，或?qū)I(yè)理財機構(gòu)推出的定額定期理財產(chǎn)品，以滿足子女大學四年以及出國留學兩年的費用。
四是通過養(yǎng)老規(guī)劃保證退休生活的品質(zhì)。
隨著生活成本逐年提高，人均壽命不斷延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出人們的預期。如果想在退休后仍然保持現(xiàn)有的生活質(zhì)量不變，僅靠社會養(yǎng)老是遠遠不夠的，應盡早籌備養(yǎng)老金，提早為自己的退休生活做好規(guī)劃。因此，建議將每年的節(jié)余資金進行基金定投或購買年金型養(yǎng)老保險，提前儲存養(yǎng)老金，為退休后的生活質(zhì)量提供保障。
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