2016年江蘇公務(wù)員考試申論熱點(diǎn)：貼息扶貧貸款是補(bǔ)貼富人
本期為各位考生帶來了2016年江蘇公務(wù)員考試申論熱點(diǎn)：貼息扶貧貸款是補(bǔ)貼富人。要想申論成績好，關(guān)注熱點(diǎn)不可少。江蘇公務(wù)員考試中，申論是最能拉開考生成績的一門科目，積累對于申論而言，是非常重要的。江蘇公務(wù)員考試網(wǎng)溫馨提示考生閱讀下文，相信能給考生帶來一定的幫助。
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前天，首個國家級普惠金融發(fā)展規(guī)劃發(fā)布，其中提到貧困人口等特殊群體是當(dāng)前普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。實(shí)際上，金融扶貧——利用金融資源來解決農(nóng)村地區(qū)的貧困問題，一直是一項(xiàng)重要扶貧措施。其中扶貧貼息貸款政策已經(jīng)實(shí)行了三十多年，但該政策因?yàn)樾实拖嘛柺茉嵅 槭裁春眯膮s辦不了好事呢？
扶貧貼息貸款好心卻辦不了好事，難以真正到達(dá)窮人
扶貧貼息貸款，以財政補(bǔ)貼貸款利息，旨在幫助貧困農(nóng)戶以較低的成本獲得資金。然而，這項(xiàng)政策實(shí)施三十多年，歷經(jīng)多次改革，卻始終無法消除貸款“難以到達(dá)目標(biāo)窮人”和“還款率低”的問題。2014年，國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任王國良在一次新聞發(fā)布會上發(fā)言，承認(rèn)“金融扶貧工作啟動30年來做得不理想”“目前金融難，難在貧困地區(qū)特別是貧困村、貧困農(nóng)戶中落實(shí)是始終存在的一個老大難的問題。”
為什么會事與愿違？其實(shí)，利率補(bǔ)貼本身看似合理，但其本質(zhì)隱含著的“悖論”。
其一，富人當(dāng)然也覬覦低利率貸款，且他們有更多資源來“截胡”
只要市場上有低利率貸款的機(jī)會，富人就一定會覬覦，并會動用資源拿到“廉價”貸款。這很容易理解，為了最終能夠獲利，花點(diǎn)“小錢”算什么呢。因此，利率補(bǔ)貼所帶來的好處，主要流向了能承受更多“成本”的利益群體，而窮人則在爭取利率補(bǔ)貼中敗下陣來。這里有個例子，2013年審計署對云南省昌寧縣扶貧資金使用情況的審計發(fā)現(xiàn)，該縣有多家企業(yè)騙取扶貧貸款貼息資金共122.85萬元，資金主要用于完全和扶貧無關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，其中一家公司以167個農(nóng)戶名義申請扶貧貼息到戶貸款500萬元，計騙取財政貼息資金25.35萬元。
其二，發(fā)貸機(jī)構(gòu)與“富人”合作，能撈到更多好處
按理說，上段舉例中，數(shù)額這么大的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該會進(jìn)行審慎審批，“冒名貸款”的事情不會不知道，為何還會“睜一只眼，閉一只眼”呢？第一，這里面有腐敗黑洞；第二，銀行機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)“貼息”，往往也甘愿違規(guī)。
銀行貸款給貧困農(nóng)戶成本確實(shí)不小，因?yàn)橘J款回收不能保證。借款人幾乎沒有償貸的動力，在政策保障下，他們會覺得償還不了債務(wù)也有政府兜底。來自世界銀行扶貧協(xié)商小組 (CGAP)的研究指出，補(bǔ)貼型貸款項(xiàng)目中，借款人通常將政府的軟貸款視為一種補(bǔ)貼或是捐贈，不大可能會償還貸款。
因此，如果能和“有能力”的借款人串通起來，銀行顯然能夠獲得更多好處。
其三，地方官員為政績，也來分一塊“蛋糕”
依照規(guī)定，扶貧貼息資金實(shí)際是由放貸機(jī)構(gòu)和地方政府共同支配。正是由于這樣的安排，二者根本利益的不一致導(dǎo)致扶貧貸款“嫌貧愛富”。地方官員追求短期政績，一些貧困地區(qū)的扶貧資金更傾向于投入規(guī)模大的項(xiàng)目，而不是可以由貧困農(nóng)民實(shí)施的小項(xiàng)目。比如，根據(jù)僅有的一次2003年國家審計署對592個國家級貧困縣扶貧資金的審計結(jié)果表明，扶貧貼息貸款投向不合理，主要投向了交通、工業(yè)、電力、通訊等基礎(chǔ)性和競爭性行業(yè)，而用于扶持農(nóng)戶的小額貸款卻逐年萎縮，其中部分地區(qū)農(nóng)戶貸款僅占0.3%左右。
除了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，地方官員也更愿意選擇“強(qiáng)者”扶貧。在半月談對地方扶貧情況的調(diào)查中，湖南江華瑤族自治縣部分村民就反映，一些基層干部和扶貧部門更愿意選擇強(qiáng)者進(jìn)行扶貧，因?yàn)檫@樣更容易出成績，更容易獲得上級重視。因?yàn)?ldquo;造富造典型比接濟(jì)窮人更容易出名。”
總之，貼息貸款扶貧容易好心辦壞事，而增加窮人獲得貸款的機(jī)會，高一些的利率反而更適宜
無論扶貧貼息貸款進(jìn)行何種模式的改革，只要利率補(bǔ)貼措施仍然被保留，該模式就無法為貧困人口提供有效金融服務(wù)。除非付出巨大的監(jiān)管成本，而這在現(xiàn)實(shí)中既不劃算，也行不通。
其實(shí)，利用信貸來扶貧在世界上早已有成功的案例，比如孟加拉國的鄉(xiāng)村小額貸款。我國的金融貸款扶貧實(shí)際也是模仿孟家拉國小額信貸起步，可是在模仿過程中產(chǎn)生很多偏差。例如，在孟加拉國對窮人的小額貸款中有很大一部分貸款的利率高于市場利率而并非貼息，這樣做的一個明顯優(yōu)點(diǎn)是可以避免“尋租”。
如果因?yàn)榈屠寿J款政策，使得貧困農(nóng)戶無法獲得貸款，那他們只能去非正規(guī)的渠道借錢（不少貧困地區(qū)高利貸盛行）。而對窮人來說，限制他們獲得需求資金的往往不是貸款的成本，而是獲得貸款的機(jī)會，高一些的利率反而有助于增加窮人獲得貸款的機(jī)會。
你可能會問，高利率貧困農(nóng)民能貸的起嗎？高利率不意味著是“高利貸”，高利貸是追求高資本回報的，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧性質(zhì)貸款，顯然不應(yīng)以追求高回報為目的，提高貸款利率的水平，只要能夠覆蓋或者稍微高于放貸的成本就好。
未來五年，我國還有7000多萬貧困人口要實(shí)現(xiàn)脫貧。貼息貸款存在固有缺陷，不能拖了扶貧的后腿，更不能讓本該給窮人的錢進(jìn)了富人的口袋。
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